本文系诉财经专栏作者 多多说钱 原创作品，仅代表作者个人观点，不代表诉财经官方立场，转载请联系作者授权。

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说到理财规划，无非就是为结婚、孩子教育、养老等做准备，而这一切该不该依靠保险来实现呢？

多多说过，买保险我一般是建议大家购买消费型的、纯保障不含理财功能的。

这个问题多多其实解释过好几回，不过还是有些朋友不明白，那么今天就来详细讲一讲吧~

首先，保险主要分消费型和返还型两类，顾名思义：

消费型保险的保费比较便宜，如果在保险有效期内没有出险，健健康康地度过这段时间，那么保费就是保险公司的，你好我好，实现双赢。

同样的保额，返还型保险的保费就贵得多，但如果在保险有效期内没有出险，同样健健康康地度过了这段时间，那么保险公司会在保险到期后把保费退还给你。

乍一看，返还型保险好实在，是这样吗？

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事实上返还型保险之所以比消费型的贵那么多，保费当中的大头用于理财、剩下的才是保险用途。

这种方式，对于缺乏自律性的朋友来说，是一个还可以的方法，就当做是把钱交给保险公司帮你打理、强制性储蓄好了。

只不过，如果你看重的是保险的理财功能的话，要是保险的理财回报率很低，甚至低过银行定期存款，那还不如自己理财。

我们来看一款产品：

陈先生，35周岁，私营企业主，家庭生活较为殷实，且关注家庭理财。陈先生选择购买XXX保险计划，交费期5年，保险期限15年，年交保费5万元，主要保单年度保单利益测算如下：

15年下来，陈先生只需要在头五年每年交5W，也就是说保费一共是25万元，而每一年可以返现6400元，到第15年一次性返现253250元，所以15年后总共返现342850元。

我们用IRR函数来计算一下最终的回报率：

投入的钱前面加 -

计算结果为3.27%，也就是说15年的回报率只有这么点，低到没朋友，只能呵呵了~

加上这是一款偏理财型的保险，它的保障功能/保额是偏低的。

大家有没有留意到第一张图里有这么一列 现金价值

简单来说，现金价值约等于退保金，也就是说现金价值决定你退保时能拿回多少钱。

所以如果保险中途你觉得这个收益不如意，想退保的话就要承受一定的损失了。

以上面的例子来看，

第一年退保，投入5万，陈先生只能拿回26650元，损失23350元；

第二年退保，投入10万，陈先生能拿回64300元，损失35700元；

第十四年退保，投入25万，陈先生能拿回241200元，损失8800元

只有到了第十五年，才不会亏损。

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不过从哲学的角度来说，存在即是合理。那么返还型保险有没有存在的必要呢？也就是说有没有人合适这类型保险呢？.

首先，你必须持续的投资，如果你不会也没有意识去理财，那买这类型保险，把钱交给保险公司帮你打理也不失为一个替代方法；

其次，这类产品的收益率是偏稳定没有大波动的（当然以这样的收益率来看，不合适用来做结婚、孩子教育、养老的理财计划），如果你想获得高收益，想投资权益类的产品，有可能会损失本金但也有更大的收益想象空间；

第三，消费型保险大多是保障期一年的，第二年产品类型和条款有可能会变化，想持续多年购买同一款产品不一定会成功。比如很多重疾险就不是单独卖的，消费型的多为一年一保。

所以，我们可以得出以下结论：

1、如果你没有什么理财意识，想买一份保障+稳定的低收益，对资金的流动性要求不高的话，可以买返还型保险；

2、如果你只想追求高收益，考虑其他理财产品；

3、如果你追求保障和高性价比，选择消费型保险，但要有对未来的不确定性做好心理准备，可能是产品标准或费用在新一年的变更。

当然，如果能找到长期的消费型保险，就不用纠结这么多了。

公众号：多多说钱（ID：ddimoney）

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